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金融科技与科技金融 ，两种模式下的相互成绩
当下 ，无论是从金融到科技 ，照旧科技到金融 ，两者的相遇已成为不争的事实。金融科技和科技金融 ，代表着金融和科技两种差别的相遇路径。
前者的演变是一种典范的滥觞于金融行业内部并向外延展的模式 ，此后者的蓬勃生长则更多地源于古板金融系统之外的互联网科技及其生态圈 ，由外而内向古板金融业的渗透�；チ萍疾⒎俏匏豢� ，古板金融机构也远非不堪一击。
怎样施展各自的优势 ，互联网科技企业与银行相互共生相助 ，构建优异的生态圈将成为各方越发关注的焦点。
金融与科技的相遇 ，从两个偏向派生出一对看法：金融科技（FinTech）和科技金融（TechFin）。
凭证上�？萍冀鹑诓┪锕莸拇侍跸热� ，“科技金融”是增进科技开发、效果转化和高新手艺工业生长的一系列金融工具、金融制度、金融政策与金融服务 ，是由向科技立异活动提供融资资源的政府、企业、市场、中介机构等主体及其融资行为配合组成的一个系统。
而“金融科技”是指通过使用种种科技手段立异古板金融行业所提供的产品和服务 ，提升效率并有用降低运营本钱。
凭证金融稳固理事会（FSB）于2016年提出的界说 ，中国人民银行在2019年8月印发的《金融科技（FinTech）生长妄想（2019-2021年）》中指出 ，“金融科技”是手艺驱动的金融立异 ，旨在运用现代科技效果刷新或立异金融产品、谋划模式、营业流程等 ，推动金融生长提质增效 ，其中现代科技效果主要包括人工智能（Artificial Intelligence）、区块链（Blockchain）、大数据（Big Data）、云盘算（Cloud）等新兴前沿手艺 ，又形象地称为ABCD手艺。
可是 ，无论怎样界说 ，不可回避的一点是 ，金融和科技是不可支解的整体。
金融与科技的相遇：两种模式
无论是从金融到科技 ，照旧科技到金融 ，这一对看法中 ，“金融”和“科技”二者均不可或缺。若是非要说区别 ，那么可能更主要的在于厘革力量的起源 ，有时起源于金融业 ，有时则起源于科技自己。
在美国 ，金融与科技的相遇 ，最早可以追溯到上世纪80年月中期 ，两者的相遇以信息科技（information technology）在金融领域中的应用最先。由于信息手艺的助力 ，从那时最先 ，美国的信用卡泛起爆发式增添 ，成绩了消耗金融的快速生长。2008年金融�；� ，美国的银行和信贷公司纷纷缩短信贷 ，大宗中小企业和消耗者无法获取贷款。此时泛起了P2P lending这种借贷模式。通过P2P平台 ，使金融服务的触达面变得更广、触达速率变得更快 ，从而大大提高古板金融服务的效率和服务力度。
这种新生事物的生长动力源于金融业内部的生长痛点 ，借助于互联网科技的力量最先在系统外生长 ，是一种典范的滥觞于金融行业内部并向外延展的模式。
在中国 ，金融与科技的相遇 ，其厘革的力量更多源于蓬勃生长的互联网科技及其生态圈。凭证中国互联网络信息中心（CNNIC）宣布的第45次中国互联网络生长状态统计报告 ，阻止2020年3月 ，我国网民规模为9.04亿人 ，互联网普及率达64.5%。2019年移动互联网接入流量1220亿GB ，比2018年增添71.6%。
重大的规模往往孕育着强盛的力量。在互联网科技的基础上 ，中国最先泛起网络金融服务业态。后期则更多地借助移动互联网科技 ，通过移动端APP大幅提升与用户的触达面。
金融和科技的相遇 ，孕育轶群多差别于古板金融服务模式的立异型金融产品。在这种名堂中 ，古板银行业的守旧和审慎 ，与互联网巨头的激进扩张形成了鲜明的比照。
金融和科技的相互成绩
许多人以为互联网科技倾覆了金融行业 ，特殊是银行业。可是公众对古板银行 ，特殊是大型商业银行的信心并没有摇动。相反 ，随着P2P网络借贷平台在海内的整理整理 ，互联网科技逐步走下无所不可的圣坛。
现在互联网工业向金融营业的延展 ，主要集中在以信贷和支付为主的消耗金融领域。这与互联网行业与身俱来的特点密不可分。
互联网企业的优势在于与消耗者的触达面和触达效率 ，以及由此积累下来的海量另类数据 ，以及科技企业特有的快速响应模式。古板银行的优势则在于资金规模、风控能力和公众信任。
在这种配景下 ，互联网科技企业与银行相互共生相助 ，构建优异的生态圈将成为各方越发关注的焦点。笔者以为 ，金融与科技的融合应该 ，并且也正在相互成绩对方。
金融机构与科技公司之间的合作 ，不但体现在科技公司向金融机构提供的手艺服务和数据资源上 ，还体现在金融机构对科技公司的投融资服务 ，助力科技公司 ，特殊是首创型科技的生长上。
中国的互联网企业向金融业的快速扩张 ，从一最先就是靠另类数据 ，而不是征信数据发财。他们依赖海量另类数据 ，为客户举行危害评级和诓骗概率剖析 ，极大地填补了古板央行征信系统在部分人群中的空缺。据预计这部分征信盲区规模凌驾5亿人。
与此同时 ，针对小我私家隐私�；ず褪堇挠谩⑹莸劣玫任侍� ，无论从个体意识 ，照旧从执法羁系层面上看 ，现在都处于相当宽松、尚不规范的阶段。中国也没有类似美国公正借贷的执法划定。
例如 ，海内许多银行明确地将55岁以上甚至50岁以上人群的贷款需求拒之门外。
这种制度和文化特征 ，给了互联网企业充分使用另类数据 ，提高借贷触达面和触达效率的重大空间。可是 ，随着小我私家隐私�；ひ馐兜脑銮� ，再加上执法羁系对另类数据使用权限和规模的收紧 ，互联网企业在这一领域的上升势头无疑会获得抑制。
面临汹涌奔来的互联网科技企业 ，古板的金融机构远非毫无还手之力。相反 ，在这种相遇历程中 ，古板的金融机构将迎来更大的生长机缘。
古板银行 ，特殊是大型商业银行依附其完善的风控系统和公众信任 ，仍然拥有强盛的对抗经济波动的能力。另一方面 ，古板的大型金融机构正在起劲把自己酿成科技型企业。中国平安就将原有logo 上“包管、银行、投资”六个字 ，改为“金融、科技” ，转达了中国平安致力于成为国际领先的科技型小我私家金融生涯服务集团的品牌愿景。虽然金融机构关于新兴科技的追赶 ，整体上还落伍于科技公司 ，可是随着古板大型金融机构对科技投入力度的大幅提升 ，将会极大地拓展原有的营业规模 ，提升金融服务的质量和效率 ，从而迎来更好的生长机缘。
作者：冯芸（上海交通大学安乐经管学院金融系教授、系主任 ，上海交通大学行业研究院金融科技行业研究团队认真人）
原文链接：https://www.toutiao.com/a6883263117711639053/?channel=&source=search_tab
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